Cómo ordeno mis finanzas dedicándole sólo dos horas al mes

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Gonzalo Enei
1 Aug, 2019 lectura de 12 mins

Esta es una guía personal sobre cómo ordeno mis finanzas sin dedicarle más que un par de horas al mes.

Sacar cuentas me pone mal genio.

Al mismo tiempo, sé que es súper importante cuidar mi plata y preocuparme de que esté ordenada y creciendo en el tiempo.

Mi sueño es poder pasarle el problema a un ser súper inteligente para que me lo resuelva. Pero como eso todavía no existe, he desarrollado una serie de hacks para automatizar el proceso y no tener que hacerlo yo.

Vamos paso a paso.

1. Divide tu torta

Esta etapa se trata de separar tus ingresos mensuales en 4 categorías distintas, cada una representando un porcentaje del total:

50-60%

Gastos fijos

Todo lo que tengas que pagar para vivir. Siempre se nos van a pasar cosas, por lo que a los gastos conocidos le agregamos un 15%.

Ej. arriendo/crédito, cuentas domésticas, isapre, transporte, supermercado, internet, impuestos, etc.


5-10%

Ahorro

Todos los ahorros que vayas a usar dentro de 5 años.

Ej. vacaciones, matrimonio, fondo de emergencia, etc.


15-25%

Inversiones

Plata que juntes y vayas usar en 5+ años.

Ej. AFP, APV, renta variable, propiedades, etc. Meto las propiedades acá porque quizás juntar para pagar un pie en el corto plazo, pero la deuda la terminarás de pagar en el largo.


15-30%

Gastos chao culpa

Tus finanzas están ordenadas, te puedes dar algunos lujos. Pero ojo, tienes que elegir lo que más te gusta porque no puedes pasarte del porcentaje asignado.

Ej. carrete, conciertos, moda, deporte, esos audífonos nuevos que querías, restaurantes, en fin todo lo que antes gastabas igual pero te sentías culpable.


La primera vez que hagas esto puede ser medio latero, porque vas a tener que entrar en el detalle de los distintos gastos. Pero una vez que lo tengas listo, actualizarlo no cuesta nada. Para hacerte la pega más fácil creamos esta planilla. *Tienes que seguir las instrucciones y bajar una copia del documento a tu Drive.

**La planilla está hecha en base a tu sueldo bruto porque en Chile los trabajadores dependientes están obligados a ahorrar para la jubilación en una AFP, pagar un plan de salud y otras cosas que pertenecen a categorías distintas.

2. Descuentos y pagos de tu sueldo

Hay ciertos descuentos que hace tu empleador de tu sueldo bruto antes de pagarte el líquido, como tu AFP, isapre, impuestos y el seguro de cesantía.

En general de esta fase ni nos enteramos, pero lo inteligente es chequear si te las pagaron. Para ayudar, creamos una nueva función en Fintual para que puedas ver tu saldo actualizado en la AFP junto con el resto de tus objetivos.

Actualmente está habilitado para Modelo y Habitat, pronto estarán las demás.

agrega-tu-afp-en-mis-objetivos

Tu empleador también te puede descontar por planilla tu APV. Normalmente esto se hace con APV-B cuyo beneficio es bajar tus impuestos. Normalmente empieza a ser conveniente para personas que ganan $3MM o más.

Hechos los descuentos, te debería llegar el sueldo líquido a tu cuenta corriente.

3. Transferencias automáticas

Qué lata las transferencias, con sus digipasses, claves y mensajes de confirmación. Lo mejor es automatizarlas: tu sueldo va a fluir sin esfuerzo a tus distintos gastos, ahorros e inversiones.

La mayoría de los bancos te permiten programar transferencias de forma online. Configurarlas para que se hagan 2 o 3 días después de la fecha normal de pago de tu sueldo (si tu empleador es muy cumplidor, puede ser para 1 día después incluso).

como-programar-transferencias-automaticas-banco

Esta es mi configuración para las transferencias automáticas:

Gastos fijos

El monto total de la planilla (que ya tiene un 15% extra) sale de mi cuenta personal y va una cuenta que comparto con mi señora (que es distinta de su cuenta personal).

Tener cuentas separadas nos da sanidad mental al evitar tener que andar revisando qué gastos pertenecen a qué. El objetivo es evitar pasar tiempo en latas. Así ando más simpático :)


Ahorro

Tengo programada dos transferencias automáticas a Fintual, una para mi fondo de emergencia y otra para mis vacaciones. Un fondo de emergencia no debería exceder de 1,5x tu sueldo mensual. Pero no tienes por qué limitarte a sólo dos objetivos: puedes crear objetivos para todas las cosas puntuales que quieras, como la matrícula de colegio de tu hijo/a.

En inversiones a plazos más cortos, es mejor elegir niveles de riesgo más bajos. Cuando eliges el plazo de tu objetivo en Fintual, el simulador te ayuda a tomar una buena decisión. Para mi colchón de emergencia, me gusta usar el fondo más conservador de Fintual (Streep). Lo encuentro mejor que un DAP porque no tiene restricciones de tiempo para sacar la plata, que es clave para urgencias.


Inversiones

Tengo un APV-A en Fintual para mi jubilación con transferencia automática.

Aquí puedes asumir más riesgos. Para mi jubilación tengo full Risky Norris porque el plazo es muy largo. El beneficio tributario del APV-A es buenísimo: el Estado te regala un 15% de lo que ahorras cada año, con un tope de 6 UTM. No sea pavo ;)


Gastos chao culpa

Esto lo dejo en mi cuenta corriente personal.

Hoy en día solamente llevo un registro de estos gastos. Antes usaba Fintonic para todo, pero con mi nuevo sistema no lo necesito y anoto estos gastos en iNotes para no pasarme.


Encuentro bacán usar Fintual para mi sistema porque es muy fácil ir viendo cómo están todas mis inversiones ordenadas, actualizadas, creadas con un plazo y nivel de riesgo adecuado.

todas-las-inversiones-ordenadas-en-perfil-fintual

Cuando haces una transferencia automática a Fintual te va a llegar un mail preguntándote a qué objetivo la quieres asignar. También puedes configurar que la asignación se haga automáticamente, diciéndole de antemano a Fintual qué tiene que hacer. Muy fácil.

como-asignar-o-configurar-tus-depositos-en-fintual

4. Ingresos extra

Tal como hay gastos inesperados, a veces toca recibir plata extra. Como soy joven, tengo un regla de invertir el 80% y gastar el 20%. Esto es porque la plata que invierta hoy tiene la posibilidad de crecer mucho a través del tiempo (oh, interés compuesto), cosa que no quiero desaprovechar.

También me gusta meter un poco de plata en Bitcoin, pero sólo lo recomiendo si estás dispuesto a perderla. Si eres conservador nunca deberías tener en criptomonedas más del 1-2% del total de tu patrimonio. Yo tengo más porque hasta los ordenados tenemos nuestras locuras. Lo hago a través de Buda.com.


Lo último

Armar este sistema automático va a ser un poco de pega. Vas a tener que llenar la planilla, ver tus liquidaciones de sueldo, programar varias transferencias e incluso puede que tengas que abrir otra cuenta en el banco. No dejes que eso te desanime.

Una vez que tengas todo el set-up listo, con un par de horas al mes deberías poder mantenerlo y sentirte tranquilo con tus finanzas.

Las cosas típicas a fijarse en las revisiones mensuales son:

  • modificaciones importantes en tus gastos fijos (la cosa chica no interesa mucho, para eso está el 15% extra)
  • el uso de tus ahorros (especialmente los inesperados)
  • que no te estés pasando en tus gastos chao culpa
  • y definir qué vas a invertir/gastar tus ingresos extras

Este es mi sistema y, aunque está lejos de ser perfecto, es un buen punto de partida. Prueba y ve qué te parece. Espero que te sirva tanto como a mí.

Si te gustó, tienes preguntas o te gustaría agregar algo, nos puedes escribir por Twitter o por el chat de esta página.

Saludos,

Gonzalo

Full disclosure: gran parte de esto es una aplicación a Chile de los consejos de Ramit Sethi, un gringo capo que habla de finanzas personales.

Si llegaste hasta el final es porque tienes ganas de hacerlo mejor con tus finanzas.

Para invertir, te recomiendo Fintual porque es fácil, tiene comisiones bajas, y puedes crear todos los objetivos que quieras para ordenarte. Lo uso desde antes de trabajar aquí 🙂

Prueba sin costo el simulador, te va a gustar ⚡️

Infórmese de las características esenciales de la inversión en estos fondos mutuos, los que se encuentran contenidos en sus reglamentos internos y contratos de suscripción de cuotas.