Fintalks. Ep 2: APV y Seguros con ahorro

Pedro Pineda
Pedro Pineda
19 Nov, 2018 lectura de 15 mins

Esta es la transcripción del segundo episodio de nuestro podcast Fintalks.
Lo puedes escuchar en Spotify, iTunes y YouTube.

Como en Fintual se viene el APV, en el segundo capítulo de Fintalks quisimos hablar de sus distintos beneficios y regímenes tributarios, además del tema de los Seguros con Ahorro.

00:01 | Música Presentación

00:05 | La gente que ahorra tiene que hacer esto…pero si tu eres una persona que te ahorrai todos los meses 50 luquitas y lo haci para la vejez, teni que hacer esto. Te conviene. Si lo haci pensando para la vejez, sí.

00:15 | Hola hola, bienvenidos a la segunda edición del podcast de Fintual, nos llamamos Fintalks y en este episodio vamos a hablar del APV, el ahorro previsional voluntario. Tiene algunos beneficios tributarios y tiene regímenes distintos y para eso estamos con los founders de Fintual, supongo que escucharon nuestro primer podcast sobre la reforma previsional, tuvimos un muy buen feedback y también nos han preguntado harto por el APV.

00:38 | Son unos titulares espantosos, yo apagaría la radio inmediatamente. O sea, APV chao.

00:45 | No, pero es algo que la gente nos pregunta mucho, oye cuando se viene la APV, cuando van a tener APV, quiero ahorrar para mi jubilación con ustedes, así que por lo mismo vamos a hablar acá sobre qué es el APV, qué régimen te conviene y cuáles son los beneficios tributarios que tienen los distintos tipos. Yo creo que acá nuestro experto es Omar, igual que el podcast pasado.

01:07 | Hola sí, yo creo que soy experto, pero mucho menos experto que la vez pasada. O sea, aquí tenemos que aclarar que es un tema tributario y experto tributario no soy, pero podemos hablar un poco a grandes rasgos de que se trata.

01:20 | Básicamente el APV es una bonificación que te hace el Estado, el Estado quiere que ahorri más y te regala plata, así yo lo entiendo.

01:28 | Sipo como conceptualmente al final lo que hablamos el capítulo pasado tiene harto sentido, o sea, harta relación porque hay que ahorrar más que lo que te obligan las AFP en la ley previsional.

01:39 | Claro, y el APV está pensado para la jubilación no para otro tipo de ahorro, porque si es que uno saca la plata antes del plazo en que uno se jubilaría uno pierde el beneficio.

01:49 | Entonces, el Estado lo que hace es regalarte todos los años, si tu ahorrai, 6 UTM, las UTM son 48 lucas, entonces te puede regalar hasta 288 lucas. Cómo hago para que el Estado me regale 288 lucas.

02:04 | Siempre y cuando me las gaste cuando sea viejito, esa es la gracia.

02:06 | Claro (exactamente)¿qué tengo que hacer para recibir esas 288 lucas Omar?

02:09 | Bueno, en ese caso, estai hablando del régimen A (hay dos regímenes)porque hay dos regímenes para el APV, el A y el B, lo que se refirió Pedro al regalo es el A que es súper sencillo y es básicamente que, si yo ahorro una parte de mi sueldo o de lo que sea, ahorros que pueden venir de cualquier lado, el Estado me da un 15 por ciento de bonificación con un tope que dice Pedro de estas 6 UTM que son cuánto más o menos…

02:40 | Espera, ¿15 por ciento de qué?

02:42 | De lo que yo ahorre…si tu ahorrai un millón y se los calcula en las matemáticas, si tu ahorrai un millón 926 mil pesos al año, el Estado te va a regalar para tu vejez 288 mil 960.

02:55 | Ya, y si ahorrai 3 palos te va a regalar igual la misma custion.

02:58 | Y ahí te los pasa nomás? ¿cómo funciona eso? ¿alguien sabe?

02:59 | Entras a tu cuenta en donde tu digamos (¿aparecen ahí?)… ¿Aparecen así mágicamente?

03:04 | Aparecen en algún momento mágicamente como una línea aparte o lo que sea, pero aparece.

03:09 | Y si ahorro la mitad, no ahorro un palo 9 al año, sino que ahorro 950, el bono es la mitad no son 288, son 144 lucas.

03:17 | Ese es un, son las 6 UTM era un tope…

03:20 | Y esas platas que no puedo sacar nunca, o sea, hasta los 65 que me jubile si soy hombre o 60 si soy mujer. Y si la saco, porque puedo sacarla. Si la saco antes me piden que la devuelve…

03:32 | Te quitan ese beneficio…

03:35 | Esa es una gracia y una desgracia, o sea, por un lado, te dan este beneficio que es súper bueno, que te regalan este 15 por ciento, pero y la gracia es que es tu plata y la podi sacar cuando querai. Solo que si la sacai antes de jubilarte, te quitan ese beneficio.

03:52 | Pero cuando tu decíai es una gracia y una desgracia, ¿la desgracia es eso? ¿Qué te lo quiten? Es que está destinado para que tú lo ocupes en tu jubilación.

03:58 | Sí, quizás fue medio exagerado (risas) pero claro puede pasarte que necesiti la plata para una enfermedad, por ejemplo, cualquier cosa y teni que sacarla.

04:07 | Teni que sacarla, perdí el beneficio, ahora es mucho mejor que la cuenta obligatoria que no podi sacarla ni por nada del mundo, sino que esta la podi sacar en caso de emergencia.

04:19 | O sea, la gente que ahorra tiene que hacer esto digamos, si tu eres una persona que ahorrai todos los meses 50 luquitas y lo haci para la vejez, teni que hacer esto. (te conviene). Si lo haci pensando para la vejez si.

04:27 | Ah ya y en Fintual cómo lo vamos a hacer esa es la…

04:30 | Vamos a crear la serie APV, o sea, la gente va poder ahorrar, invertir en fondos mutuos.

04:35 | Qué es una serie, o sea, si cuando uno entra a Fintual ve objetivos, entonces vai a tener un objetivo que va a ser de tipo APV o algo así?

04:41 | Claro, le vamos a tener que decir oye queri ahorrar tipo APV para la vejez o queri tener un bono del Estado. Hay que buscar la forma más simpática de explicárselo (y si la persona dice quiero sacar mi plata de esa custión le vamos a decir está seguro seguro seguro) (claro va a perder toda esta plata) (esta es la plata que va perder) va a haber que modificar el producto y eso es lo que planeamos tener ahora en diciembre listo, la APV.

05:00 | Claro, pero lo que decía Agustín antes sobre las series, porque nuestros tres fondos, Risky Norris, Moderate Pitt, Conservative Clooney, tienen ahora solo una serie, serie única. ¿Después van a tener una serie APV?

05:14 |(exactamente) esa es la idea (¿y cuánto va a cobrar?)

05:16 | Va a cobrar redobles de tambores (ruido) no sabemos…pero menos

05:24 | Pero sabemos que va a ser barato igual que…

05:25 | Va a ser más barato que la serie normal por algo súper simple, que la serie normal una persona la puede ocupar un año, dos años, hay gente que saca la plata en menos tiempo si es que quiere, mientras que esta serie es menos intensiva entonces es destinada para que la gente lo tenga harto rato, años y años, por eso pensamos cobrar menos.

05:49 | Entonces, resumiendo si alguien quiere ahorrar para la vejez todos los meses 50 lucas.

05:53 | Que según discutimos la vez pasada es muy buena idea…

05:57 | El gobierno te va a poner 7 lucas y media todos los meses, eso llevado a mes.

06:03 | Una colusión de confort mensual (risas)

06:06 | Exactamente, más o menos…

06:08 | Oye, ahora hablamos solamente del régimen A, pero también hay un régimen B en el APV, que está destinado más para sueldos más altos, es súper útil, o sea, para que tenga una idea, para alguien que gana harta plata, digamos tres millones hacía arriba es la gran forma de ahorrar porque te permite rebajar de tu base imponible lo que estás ahorrando, entonces alguien que más o menos la regla es que para alguien que gana bajo un millón y medio, que se quede en el régimen A.

06:43 | O sea, igual podríamos explicar un poco mejor eso, uno dependiendo de cuánta plata gane al año va pagando un porcentaje de impuesto sobre esa plata (claro)

06:52 | Sobre la última plata que gano, igual esa parte es bien clave (claro)

06:55 | Además, el porcentaje… (estamos hablando de la escala del global complementario)

06:58 | Claro (de la tabla de algunas cosas)

07:00 | Por ejemplo, si es que uno, no sé quizás Omar tu teni mejor los números, pero si uno gana sobre, por ejemplo, los 3 millones al año te hacen caer en una escala que es muy superior al 15 por ciento.

07:13 | Claro, déjame verlo, lo estoy buscando. Voy a ir al Servicio de Impuestos a la tabla de…

07:22 | Claro, si ganai menos de 7 palos al año no pagai impuestos, pero toda la plata que ganes sobre eso, paga un 4 por ciento.

07:34 | Para que alguien tenga una idea (entonces ganai 11 palos, pagai 4 por ciento de 4 palos) exacto. Y los primeros 7 palos que uno gana están exentos.

07:41 | Y entonces, si teni una rebaja quiere decir que como esa última plata que ganaste en realidad no la ganaste. O sea, se fue de ahorro a APV y por lo tanto no pagai por eso.

07:55 | Entonces, régimen A me pasan plata en cash, régimen B, mitad impuesto y hacen esa rebaja de ahí.

08:02 | Y dependiendo en qué tramo esté uno es si te conviene que te pasen el 15 por ciento o si te conviene que te rebajen el impuesto que puede ser mayor al 15 por ciento.

08:10 | ¿Y quién hace todo este cálculo, uno mismo en diciembre estresado o cómo?

08:15 | Esto se hace automáticamente por las administradoras que te administran esta plata, que tienen que informar todos estos movimientos al Servicio de impuestos internos.

08:29 | O sea, en este caso, lo que estamos trabajando ahora es cómo hacer todas esas cosas.

08:35 | Nosotros vamos a tener que hacer todo eso…oye, pero si vemos algunos ejemplos prácticos, por ejemplo, Omar tiene ahí la tabla sobre los rangos de sueldos me parece.

08:47 | Claro, por ejemplo, sobre 3 millones 384 mil líquidos imponibles una persona que gana sobre eso empieza a tener un factor de 23 por ciento de impuesto a la segunda categoría, entonces, es súper obvio que tiene que ahorrar, si quiere ahorrar más para la vejez ahorrar en APV con el régimen B, porque el régimen B le permite rebajar ese 23 por ciento de impuesto y dejarlo para el ahorro.

09:19 | Ahora igual hay un tope, o sea, si eri híper millonario el Estado tampoco te va a seguir financiando (claro)

09:26 | Hay un tope de 600 UF (son como 15 palos) claro, te podi igual ese tope es harto para una persona que ahorra harto, o sea, todos los años ahorrarte el pago de 15 palos mensual, o sea, 15 palos en impuestos es harta plata.

09:43 | O sea, de hecho, aquí digamos les puedo contar una anécdota que hay gente con mucha plata que uno no se imagina que este preocupada de estas cosas como el APV, que tiene cuentas de APV en todos lados. Para empezar a ganarte esos conchitos de…que no son tan conchitos, que son 15 palos al año (por algo tienen tanta plata)

10:05 | Y donde se puede tener APV, cuales son las instituciones en las que tu puedes ahorrar para tu vejez voluntariamente.

10:13 | Voluntariamente está la AFP, las administradoras generales de fondos (como nosotros), y también se puede hacer por medio de compañías de seguros, quizás me falta algo más, pero esos son los típicos…

10:28 | Oye, a mí me ha tocado que me han tratado de vender esos seguros con ahorro y nada, al tiro huelo algo raro no sé.

10:38 | O sea, yo caí en el seguro con ahorro (¿en serio?)sí yo caí en la trampa del seguro con ahorro, porque hace mucho tiempo cuando digamos 4 años atrás, cuando trabajaba como empleado en una institución bancaria llegaba esta ejecutiva a venderme este producto (¿era muy estupenda que caíste tan redondo?) un poco (risas) y llega y me empieza a contar y yo no muy sorprendido porque simplemente es un seguro más un ahorro, entonces porque me tengo que sorprender porque me vendan un pack, es como que te vendan un pack de telefonía con internet. No es tan sorprendente, pero déjame un segundo, es que en algún momento empiezan a pasar cosas sorprendentes, que por ejemplo te empiezan a vender que el producto no paga impuestos (¿eso te dicen?)sí poh te dicen que no paga ningún tipo de impuesto y porque entra la póliza del seguro y que además si te mueres en el caso que mueras tampoco pagas impuesto a la herencia, entonces yo ahí mágicamente pasa de ser un producto común y corriente a algo muy mágico que te permite ahorrarte todos los impuestos que había que cobrar, lo cual resulta ser que no es tan cierto porque el año pasado el 2017, el servicio de impuestos internos llama a consulta a todas estas compañías de seguro y les dice por qué están vendiéndolo como si fuera sin impuesto porque esto corresponde pagar impuesto, tanto impuesto a la herencia si es que te mueres en la parte del ahorro como el impuesto a las ganancias….

12:21 | O sea, esto era como un producto nuevo y los ejecutivos salieron a vender, así como oye esta custion no paga impuesto y empezaron a crear realidad y después…

12:28 | Yo no le echaría la culpa a los ejecutivos, lo diseñaron mal de arriba y pensaron yo creo un poco tramposamente quizás, un poco incrédulamente no sé, no tengo idea, prefiero pensar bien que no cachaban, pero como que metieron en la póliza del seguro el ahorro, la inversión entonces la póliza no paga impuesto, porque son pólizas de seguro es otro bicho, pero metieron como si fuese la póliza la inversión pero no corresponde.

12:59 | Además lo que yo he visto son súper enredados como que te ofrecen, no son muy transparentes con la rentabilidad de esto, la rentabilidad promedio y en general lo que yo he analizado es que es mala y conviene más tener un seguro y tener aparte una inversión con buena rentabilidad (claro)y como que todo el hecho que esté mezclado hace que sea más confuso y yo me he fijado, mi señora me pidió que le analizara su seguro con ahorro y no fui capaz

13:22 | Hola Dany (risas)

13:22 | Demasiado complejo (demasiado complicado)

13:24 | Mira yo, yo soy poco experto en seguro, pero tenemos un asesor que es Ricardo Díaz, que está justamente trabajando en una compañía de seguros en Estados Unidos, en Boston. (Hola Ricardo| risas). Está trabajando en una gran compañía de seguros en Estados Unidos y entonces la otra vez hablamos muy rápidamente de este seguro con ahorro aquí en Chile, y una no podía creer el costo del seguro (ya la prima), la prima acá son un orden de magnitud más alta que en Estados Unidos, dos la cantidad de comisiones raras que empiezan a incluir como comisiones de administración del seguro con ahorro, y tercero que ya era la guinda de la torta, que es que lo ofrecen de una forma con estos beneficios tributarios cuando en realidad no los tienen.

14:18 | Heavy, yo lo encuentro muy brígido, o sea, y de verdad que está muy divulgado, o sea, yo tengo varios amigos que tienen seguros con ahorro y no tienen idea de lo que tienen en verdad, pero…

14:28 | Yo creo que en general la recomendación general deben haber casos particulares que no es así, pero la recomendación general es tener un seguro y tener aparte el ahorro y poder entenderlos bien como productos separados.

14:38 | Como productos separados sí

14:39 | No es necesario hacer este como pack, sino existe este beneficio espectacular tributario (claro)

14:49 | Que nunca fue verdad (risas)

14:53 | Oye espérate una disclosure no estamos dando recomendaciones, acá son tips, siempre hay que ver todo el tema con un contador, la recomendación que dijo recién Andrés igual uno tiene que leer todo lo que firma y es una recomendación de todo lo que firmas en general, un seguro con ahorro, como vai a tributar eso, cuáles son las comisiones que estai pagando y es también un poco el alma y el espíritu que tiene Fintual, somos muy explícitos con lo que cobramos y obviamente lo vamos a hacer también en la APV, porque la gente de arrepente no sabe mucho.

15:27 | Oye y quizás invitar a un asesor tributario que quiera hablar en el podcast?

15:31 | Claro, porque si ganai menos de 650 lucas te conviene el régimen A, si ganai más de 3 millones te conviene el régimen B. Entremedio es donde hay que ver cuánto estai ahorrando, cómo estai con los impuestos…

15:43 | Y hacer una optimización de la administración tributaria

15:46 | A mí me gusta más el A, porque entiendo más fácil y no me meto en las tablas raras de…

15:49 | Claro, pero si tuvierai un asesor tributario probablemente no te diría eso, te diría oye haz esto, el A un poco, el B otro poco.

15:57 | Ah además uno puede meter un poquito en cada lado (exactamente)

15:59 | Entonces cómo es el problema (ahí se complicó la cuestión/risas)

16:02 | El problema es complicado y por eso mejor no lo hablemos acá porque aparte que no somos expertos tributarios, el problema no es fácil, como que si tú te sentai, persona a persona es súper difícil.

16:12 | Ya poh veamos si hacemos un podcast con dos, APV 2, y…

16:17 |(se aceptan voluntarios)oye si pues cualquier voluntario que quiera hablar, asesor tributario que quiera venir, hablar y exponer digamos sus servicios (pero no cualquiera | risas) no poh uno bueno bueno.

16:31 | Dale, ya poh suerte…

16:32 | Bueno muchísimas gracias a todos nuestros auditores, los esperamos la próxima semana en nuestro podcast Fintalks, muchas gracias (chao chao chao)

() Hablante que pisa a voz principal)